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六合彩东方心经 银行的互联网金融反击战

时间:2018-07-01 07:23 作者:dede58.com 点击:

(题图:2015年3月23日,北京,工商银行行长易会满在发布会上介绍情况。当日,中国工商银行在北京正式发布互联网金融品牌“eICBC”和一批主要产品,成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。)

凌晨1点,工商银行北京软件开发中心的灯仍然亮着。何继远带领艾融软件团队和工行项目团队还在对工行“融e购”电商平台做最后的调试,不久后就是全球资本排名第一的中国工商银行互联网金融品牌“eICBC”上线的日子。这个时间对于他们来讲,并不算晚,很多时候都是通宵达旦。

“工行的研发实力异常强大,但是缺少电商平台建设经验,如果从无到有完全自主研发,需要一年多的时间,显然这只大象是不能等待的。所以他们选择引入成熟厂商先进电商平台产品,合作开发方式。”何继远称。

3月23日,工行高调发布互联网金融品牌“eICBC”,覆盖面和参与人数空前。这不仅宣布了工行全面布局互联网金融的决心,也被视为是内地银行在互联网金融领域展开的反击。

对于反击这样的说法,很多银行人并不认同。“说反击,显得我们很被动,其实我们很早就已经在互联网金融领域布局,而且早于余额宝形成巨大冲击之前。”民生网络金融部相关负责人对《》表示。

无论是否是反击,无论是主动还是被动,正如工行董事长姜建清所言,“银行不再是客户要去的一个地方,而是一种随时可得的服务”。互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征,本质还是“金融”。无论是互联网企业还是商业银行,虽然创新路径有所不同,但最后终将殊途同归。

互联网企业的“挑衅”

2006年以前,网商是网商,银行是银行。

但当时还与银行没有任何交集,更别提成为竞争对手的阿里巴巴集团,已经考虑在其B2B平台上为其卖家解决融资难问题。马云找到浙江省建设银行和工商银行合作,确定了贷款的四种模式:三家以上企业组成贷款联合体的联保贷款、企业在阿里巴巴上拿到订单,再凭借订单向银行申请贷款的供应链贷款、企业凭借在阿里巴巴上的信用评价申请贷款的纯信用贷款以及抵押物贷款。也就是说,最早为阿里提供强大支持的,正是银行。

但是由于种种原因,到了2011年4月,双方的合作彻底终止。

此后,互联网企业开始把手伸向金融。电商小贷、支付、理财,在传统银行的领域,阿里巴巴、百度、腾讯三巨头开始挖角。用阿里的说法,他们在金融领域各项业务的扩张,不是为扩张而扩张,而是因需要而开始。但余额宝的出现,刺痛了银行的神经。

2013年6月上线,当年年末,余额宝的用户数已达到4303万人,www.008kj.com,资金规模达1853亿元。一年后,扩大至5741.60亿元,成为最大、全球第4大货币基金,投资收益超过百亿元。与此同时,由此带来了银行存款急剧流失。根据央行数据,2013年1月,人民币存款增加1.11万亿元。而2014年1月,该数据变成了骤降9400亿元。2014年末的统计数据显示,余额宝用户数已达1.85亿人。不仅如此,2014年8月,阿里理财平台招财宝上线,把金融机构的万能险、基金、P2P三种理财方式聚在怀中。

另一家互联网巨头百度随即出发。2013年12月23日,首创团购金融理财模式的“百度百发”嘉实团购基金产品正式发售,认购额突破30亿元,创造中国互联网首发新基金的最高纪录。

腾讯则接连拿下多个金融牌照,凭借其强大的社交平台,紧密布局。接下来就是2014年被“玩疯”的微信红包。数据显示,除夕至初五期间,微信红包收发总量为32.7亿次,除夕当日收发总数为10.1亿次。微信个人红包春节期间收发峰值出现在大年初一的零点到零点2分,峰值达到每分钟165万个红包被拆开。

对传统银行业更为直接的挑战在2015年到来,阿里和腾讯作为主发起人的民营银行先后开业。这两位互联网巨头名正言顺地成为银行的东家,781212老奇人开奖结果,与传统银行的竞争更为直接。

银行步步反击

银行当然不会坐视自己的城池沦陷。就在余额宝风头正劲的时候,民生、北京、兴业等多家银行的直销银行上线,推出多款类余额宝产品。2014年第二季度开始,余额宝就开始告别6%、7%的高收益,开始向4%5%的常态化回归。而传统银行旗下的类余额宝产品开始显示优势,年化收益率超过余额宝,也因此夺回不少失去的城池。

在绝大部分人看来,银行推出类余额宝产品,是应对余额宝的冲击。余额宝属于货币基金类的理财产品,此前银行业有此类理财产品,余额宝的创新在于门槛低,进出随意。复制这样的模式并不困难。于是,银行不惜牺牲活期存款,加入类余额宝产品的大战当中。

但银行的互联网金融思维也并非完全来源于互联网的倒逼,一些银行早已和几家大型互联网企业频繁接触,在这过程中,互联网金融的思路逐渐萌生。2012年,当时的民生银行董事长就在跟马云、马化腾等互联网大佬讨论的过程中,了解他们对互联网金融的规划,认识到互联网金融的前景和机会。

在2012年民生银行分行零售工作会议期间,相关人员接到该行领导指示,要做直销银行。此后开始了多轮行内外专家探讨、客户调查,并赴欧洲考察多个国家。2013年7月,民生成立直销银行部。“在阿里余额宝推出前,民生直销银行部的规划、方案、产品就已经都出来了。”2015年3月4日,2018平特王中王日报彩图,民生银行公告,电子银行部正式更名为网络金融部。

同样是在2012年6月,先于同行,建设银行的电子商务金融服务平台——善融商务上线。事实上,建行的企业对企业营销的B2B平台,早在2011年已经开始。紧接着2012年1月,建行启动企业面对消费者提供产品和服务的B2C平台建设。

几家大型传统银行的行动,宣示了银行进军互联网金融领域的战役打响。

就在最近,北京银行与360公司签署全面战略合作。根据协议,360公司将为北京银行提供多方位信息技术解决方案与服务,特别是助力北京银行直销银行构建领先的网络安全体系,打造互联网金融服务平台。

知情人士透露,此次高调亮相的“eICBC”,其短期目标就是迅速超越建行。事实上,这个目标已经达到了。来自工行的数据称,融e购上线14个月,注册用户达到1600万人,累计交易金额突破1000亿元,交易量名列大陆十大电商。而以往的经验,年交易规模达到100亿元,一般的电商需要7年,融e购仅用了204天;注册用户达到1000万人,一般电商需要至少三年,融e购仅仅10个月。

虽然战果骄人,业内也有不少人认为,以工行为代表的传统银行在互联网金融领域还有很长的路要走。比如,融e购更多的是商户对商户的直接贸易业务,附带以工行的电子银行、信用卡、信贷以及支付方面的支撑。有陆媒以京东商城和其做比较,京东日均访问IP是2910万个,融e购日均IP是105万个,接近30倍的差距,而二者交易额差距仅在3倍以内。融e购单个IP带来的交易额是京东的近10倍,这种差距可能是由工行的保险理财产品和车贷、房贷等大额消费贷款产生的。

但无论路有多长,毕竟,这只大象已经开始转身。

根据业内人士的普遍判断,接下来会有更多的银行加入互联网金融的战局,虽然不能与工行的体量和规模匹敌,但却会在各自擅长的领域突破。

互联网与银行竞合发展

如果对银行的互联网金融溯源,信用卡领域是先锋。最早的动因是兑换积分,随后交行等银行的积分可以抵现,1000积分兑换2.5元。银行积分可以在网上购物,可以积分和刷卡一起用等等,现在很多银行的信用卡商城仍然存在。

“很多银行在互联网金融的问题上还没有完全想好,只是先把平台搭起来,先上线,然后改进。”一位在互联网领域工作多年的知情人士称,“当然,这其中会有很多问题。”

银行在互联网金融这局棋当中,应该算是后发。因此在互联网营销思维、客户的粘性方面,难敌深耕多年的阿里、腾讯等老牌互联网企业。但是,银行的优势仍然非常明显。正如姜建清所言,互联网金融,本质仍为金融。银行拥有强大的品牌和资金优势、优质的客户资源、过硬的风险控制,www.07kk.com,这些都是互联网企业所欠缺的,各自如何扬长避短,才是互联网金融思维的核心。

但现实是,刘伯温2018生肖歇后语,大多数银行没有做到。建行在互联网金融领域是先行者,善融商务也是银行最早推出的大型电商平台。但是在业界看来,尽管善融商务有很多可圈可点之处,但其依旧不温不火的重要原因,就是没有把银行的优势充分发挥。从某种意义上来说,建行是用银行的方式,再现了一个阿里巴巴——商户多,但良莠不齐。不过,建行的优势在于,起步早,有足够的时间调整不足。“他们也认识到了这一点,正在着手调整。”上述知情人士透露。

在外人看来,银行和互联网企业如今已不可避免地在对立方。对银行来讲,拥有互联网思维并不容易,对互联网企业来说,拥有银行的过硬风控体系也尚需时日。而事实上,事情正在向另一个剧情发展。

2014年7月,阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行宣布深度合作,为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版,最高授信可达1000万元。这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押信用贷款。

姜建清说,随着大数据、云计算等技术的应用,互联网发展又进入一个新的阶段,互联网与各行各业的加速融合正在改变着人们的生产生活以及理解世界的方式,不断催生新的产业形态和商业景观。但互联网金融的本质还是“金融”,无论是互联网企业还是商业银行,虽然创新路径会有不同,但最后终将殊途同归。

今年的两会,“互联网+”行动计划正式写进《政府工作报告》。正如李克强总理所讲,在“互联网+”的风口上顺势而为,会使经济飞起来。而无论互联网企业还是银行,都会在这个风口上,飞得更远。

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